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L’Assurance Vie
Années d’expertise Patrimonial
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L’Assurance Vie : Un Placement Puissant et Flexible
L’assurance vie est un contrat d’épargne et de transmission patrimoniale offrant une grande souplesse d’utilisation, des avantages fiscaux significatifs et une liberté dans la gestion des fonds investis. Elle répond à plusieurs objectifs : faire fructifier un capital, préparer la retraite, protéger ses proches et optimiser la transmission de son patrimoine.
Comment fonctionne une assurance vie ?
L’assurance vie repose sur un contrat passé entre un souscripteur (vous) et un assureur. Ce contrat permet de placer de l’argent, de le faire fructifier et de le retirer à tout moment. En cas de décès, le capital est versé aux bénéficiaires désignés, avec un cadre fiscal avantageux.
| Acteur | Rôle |
| Souscripteur | Ouvre le contrat, effectue les versements, prend les décisions d’investissement |
| Assuré | Personne sur laquelle repose le contrat (souvent le souscripteur lui-même) |
| Bénéficiaires | Reçoivent le capital en cas de décès de l’assuré |
Les composantes du contrat d’assurance vie
-
Les versements
Vous pouvez alimenter votre contrat selon votre rythme :
- Versements libres : vous investissez quand vous voulez, sans contrainte.
- Versements programmés : vous définissez une somme à verser régulièrement (mensuellement, trimestriellement…).
-
Les supports d’investissement
Votre épargne est placée sur des supports qui influencent la rentabilité et le risque du contrat :
| Type de support | Caractéristiques |
| Fonds en euros | Sécurisé, capital garanti, rendement modéré. |
| Unités de compte | Plus risqué, mais potentiellement plus rentable. |
| (Actions, obligations, immobilier, etc.) | Non garantis en capital |
Les modes de gestion et d’investissement
Trois options pour gérer son contrat
| Mode de gestion | Description |
| Gestion libre | Vous décidez vous-même où investir votre argent. |
| Gestion pilotée | Une équipe de spécialistes gère votre contrat selon votre profil de risque. |
| Gestion sous mandat | Un expert financier prend toutes les décisions pour vous. |
Exemple de profils d’investissement
| Profil | Répartition des investissements |
| Prudent | 80 % en fonds en euros, 20 % en unités de compte à faible risque (obligations). |
| Dynamique | 70 % en actions et immobilier, 30 % en fonds en euros. |
| Equilibré |
50% en actions et immobilier 50% en fonds euros, unités de compte à faible risque |
La fiscalité de l’assurance vie
L’assurance vie offre une fiscalité avantageuse sur les gains après 8 ans de détention.
Imposition en cas de rachat (retrait d’argent)
| Durée de détention | Fiscalité applicable |
| Moins de 8 ans | Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % ou option pour l’IR. |
| Plus de 8 ans | Abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) sur les gains, puis PFU de 24,7 %. |
Fiscalité en cas de transmission
L’assurance vie est un outil puissant pour transmettre un capital hors succession, avec un traitement fiscal avantageux :
| Primes versées | Traitement fiscal |
| Avant 70 ans | 152 500 € exonérés d’impôts par bénéficiaire. |
| Après 70 ans | Abattement global de 30 500 € (au total, tous bénéficiaires confondus), mais les intérêts restent exonérés. |
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Pourquoi souscrire une assurance vie ?
01
Épargner à son rythme sans contrainte de dépôt minimum obligatoire.
02
Bénéficier d’une fiscalité avantageuse sur les retraits après 8 ans.
04
Diversifier son patrimoine avec des placements adaptés à son profil de risque.
05
Disposer de son argent à tout moment, contrairement à d’autres placements.
Exemple concret :
➡️ Vous investissez 10 000 € sur un contrat d’assurance vie en gestion pilotée.
➡️ Après 10 ans, votre capital atteint 15 000 €.
➡️ Vous effectuez un rachat partiel de 5 000 €. Grâce aux abattements, vous ne payez que peu ou pas d’impôt sur vos gains.
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Comment choisir son contrat d’assurance vie ?
Avant de souscrire, il est essentiel de se poser les bonnes questions :
Quel est mon objectif ?
(épargne, retraite, transmission…)
Quel est mon profil d’investisseur ?
(prudent, équilibré, dynamique)
Quels supports d’investissement privilégier ?
(fonds en euros, unités de compte, immobilier…)
Ai-je besoin d’une gestion pilotée ou libre ?
(autonomie totale ou accompagnement personnalisé)
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Prochaines étapes : Création des schémas
01
Les acteurs d’un contrat d’assurance vie
02
Les supports d’investissement (fonds euros vs unités de compte)
03
L’évolution fiscale en cas de rachat
04
L’assurance vie et la transmission patrimoniale
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